Сколько надо денег, чтобы не работать и жить на инвестиционный доход? Для многих это является единственной значимой финансовой целью. При достижении такой цели не обязательно менять свой образ жизни. Вполне можно продолжать работать или заниматься бизнесом. Финансовая независимость дает свободу выбирать когда и что делать. Это очень важно.
Разумные люди понимают, что 90% людей не могут входить в 1% богачей мира. Не обязательно быть супер богатым. Но возможность сменить работу, карьеру, взять длительный отпуск, или хотя бы спокойно выйти на пенсию — это уже очень и очень хорошо. Особенно сейчас, во время/после эпидемии коронавируса, становится совершенно очевидным, как важно не зависеть от обстоятельств.
Для целей данного опуса будем считать, что финансовая независимость это возможность перестать работать, выйти на пенсию и жить только на инвестиционные доходы.
Что вы хотите делать после обретения финансовой независимости? Обычно ответы попадают в одну из трех категорий,
- То же, что и сейчас, но меньше работать
- Заняться хобби, попробовать реализовать бизнес-идею
- Что-то совершенно новое, часто связанное с тропическими курортами
Что хотели бы делать вы?
Как оценить, сколько надо иметь капитала, чтобы комфортно жить на пенсии или не работать и жить только на инвестиционные доходы?
„Выбери себе работу по душе, и тебе не придётся работать ни одного дня в своей жизни.“
Конфуций
Мы продолжим следующим образом. Сначала оценим траты. Потом посчитаем сколько надо капитала, чтобы обеспечить такую сумму. И в конце поговорим о рисках.
Чтобы сидеть в кресле-качалке и наблюдать как за окном сменяются сезоны нужно сравнительно немного. Чтобы посмотреть мир и путешествовать с комфортом, денег нужно гораздо больше. Во сколько вам обходится жилье, нужна ли вам машина, готовы ли вы иногда подрабатывать — все это влияет на необходимую сумму. По идее, при достижении определенного возраста вам полагается пенсия. Как учитывать этот возможный доход, рассчитывать ли на него? Решать вам. Если вы хотите сохранить свой текущий образ жизни, вам потребуется от 50% до 75% обычных расходов. Может быть можно прожить и на меньшие деньги, но придется затянуть пояс или сменить обстановку. Дауншифтеры так и делают. Подумайте, сколько будете тратить вы?
Капитала нужно примерно в 20 раз больше, чем вы хотите тратить в год. Почему именно в 20 раз? Исторически, инвестор мог потратить 5% капитала в год, не теряя ценность своего капитала из-за инфляции. Есть основания считать, что так будет и дальше. Если инвестиции растут на 9% в год при инфляции в 4%, то 5% — это и есть ваша прибыль, которую можно спокойно тратить. Оставшиеся 4% дохода покроют инфляцию. Таким образом, ценность портфеля не пострадает от инфляции, и ваш капитал останется неизменным. Сколько надо инвестировать капитала, чтобы 5% было равно необходимой годовой сумме? В 20 раз больше этой годовой суммы.
Подведем итог. Оцените годовые расходы, начиная с оценки в 75% от сегодняшних расходов. Сделайте поправку, учитывающую что вы хотите делать с появившимся временем. Умножьте на 20. Это и будет требуемый капитал.
Еще один пример. Если капитал составляет 10,800,000 руб , то 5% это 540,000 руб. Значит в месяц можно тратить 45,000 руб и сохранить капитал.
Мы думаем об инвестированных деньгах именно так: инвестируя 1.000.000 рублей, мы получаем 50.000 рублей в год вечно. Исходя из этого, достаточно просто посчитать сколько денег вам понадобится. Проще делать расчеты в валюте — долларах, евро, швейцарских франках или корзине валют — что вам приходится по душе. Они стабильнее рубля. При расчете в рублях особенно важно учитывать инфляцию.
Теперь вы знаете сколько нужно вам. Если сумма получилась значительной, не отчаивайтесь. Благодаря сложному проценту, инвестированные деньги растут быстро. Если реинвестировать весь инвестиционный доход, то при обычном инвестиционном доходе капитал удваивается за 7 лет и учетверяется за 14. Если повезет попасть в хороший рыночный период, то деньги могут удвоиться и за 3-4 года. Поэтому важно начинать инвестировать как можно раньше, даже с небольшого количества денег. Время и дисциплина в инвестировании важнее всего.
Почему не следует тратить более 5% на пенсии? Ведь это предполагает, что капитал убывать не будет, после вашей смерти у вас останутся инвестированные деньги, а деньги с собой на тот свет не заберешь.
Жанна Кальман родилась в 1875 году во Франции. Для сравнения, двигатель внутреннего сгорания был изобретен в 1876 году, велосипед современного типа в 1885, а радио в 1895. В 1965 году, в возрасте 90 лет, Жанна Кальман продала свою квартиру юристу Андре-Франсуа Рэфре. По условию договора она могла продолжать жить в своей квартире, а покупатель платил ей 2500 франков ежемесячно. Юрист Рэфре умер в 1995 году, а его семья все продолжала платить. Жанна Кальман умерла в 1997 году в возрасте 122 года.
Жанна Кальман заключила удачную сделку. Медицина постоянно совершенствуется, люди ведут все более здоровый образ жизни. Поэтому планируйте жить долго.
Так в чем состоят основные риски пенсионного планирования? Может быть мы погибнем от вируса? Или следует опасаться извержения вулкана в штате Вайоминг, астероида или планеты Нибиру? Или краха мировой финансовой системы когда группа активистов окончательно докажет, что греческий геометр Эратосфен Киренский ошибся в расчетах, и Земля является плоской? Нет. Главный риск это прожить дольше, чем вам хватит денег.
Поэтому важно сохранять капитал и не тратить больше 5% в год. А еще важнее — создать этот капитал. Теперь вы знаете сколько капитала вам понадобится.